Comment établir un budget personnel
Pour atteindre vos objectifs financiers, vous devez suivre de près l’usage que vous faites de votre argent. Un budget personnel vous donne une vision détaillée de votre revenu, de vos dépenses et de l’argent qu’il vous reste pour faire des choix financiers judicieux, comme rembourser vos dettes ou investir pour votre avenir.
Voici ce que vous devez savoir sur les raisons d’établir un budget personnel et la façon de s’y prendre, y compris des conseils pour fixer des objectifs et faire en sorte que votre plan fonctionne.
Qu’est-ce qu’un budget personnel?
Un budget personnel est un plan de dépenses du revenu mensuel de votre ménage. Vous pouvez l’utiliser pour prévoir les fonds nécessaires pour couvrir vos dépenses et suivre vos progrès. Il vous aide à déterminer quand réduire vos dépenses.
Pour établir votre budget, vous devez commencer par recenser toutes vos sources de revenus et leurs montants. Ensuite, vous devez répartir toutes vos dépenses par catégories. En soustrayant l’ensemble de vos dépenses de votre revenu total, vous saurez de combien vous disposez pour atteindre vos objectifs.
Pourquoi un budget personnel peut-il être la clé de la réalisation de vos objectifs financiers?
Bien que la fonction principale d’un budget personnel consiste à gérer vos dépenses, cet outil offre bien d’autres possibilités. Vous pouvez l’utiliser pour vous constituer un fonds d’urgence, vous souvenir des factures à payer, planifier des stratégies de remboursement de vos dettes ou même améliorer votre cote de crédit.
Il vous aide à garder le contrôle de vos factures
Pour établir un budget, vous devez dresser la liste de toutes vos factures habituelles afin de mettre suffisamment d’argent de côté pour les couvrir. Faire le suivi des factures réduit les risques de manquer un paiement et d’en subir les conséquences, par exemple des frais ou la détérioration de sa cote de crédit. Vous pouvez également protéger vos finances en mettant en place des paiements automatiques.
Il vous donne une idée plus précise de vos habitudes de dépenses
Il est plus facile de faire le suivi des opérations que vous avez effectuées au cours d’un mois si vous avez un budget. Vous ne vous rendrez peut-être pas compte que vous avez fait plusieurs achats impulsifs jusqu’à ce que vous manquiez d’argent pour payer les dépenses essentielles. Un plan budgétaire personnel vous permet d'identifier et de catégoriser vos dépenses. Il vous permet de comparer vos dépenses courantes aux montants budgétisés pour savoir quand les réduire.
Il vous aide à vous constituer un fonds d’urgence
Au cours du processus budgétaire, vous vous fixez des objectifs et mettez de l’argent de côté pour les atteindre. La budgétisation d’un fonds d’urgence couvrant plusieurs mois de dépenses vous permet d’avoir l’esprit tranquille en cas de dépenses imprévues. De plus, ce fonds réduit le recours au crédit en cas d’urgence. En d’autres termes, vous pourriez éviter les dettes qui pèsent sur vos finances et contribuent par ailleurs à une mauvaise cote de crédit.
Il vous donne une plus grande liberté financière
Que vous souhaitiez éponger vos dettes, mener un mode de vie particulier ou réaliser un objectif important, un budget vous aide à atteindre votre liberté financière. L’ensemble du processus budgétaire vous amène à examiner plus attentivement votre argent pour éviter les dépenses excessives et attribuer des fonds supplémentaires à vos objectifs d’épargne. Contrôler soigneusement vos dépenses vous permet aussi de rembourser vos dettes plus rapidement et de disposer de plus d’argent pour vos loisirs.
Comment établir votre plan budgétaire personnel
Avant d’établir un budget personnel, réfléchissez aux objectifs que vous voulez atteindre avec vos finances. Ce point est essentiel pour que vous puissiez répartir votre revenu plus efficacement. Vous aurez également besoin de documents indiquant votre revenu mensuel et vos dépenses afin de ne pas oublier d’éléments essentiels. Il s’agit notamment des fiches de paie, des factures, des relevés de carte de crédit et des relevés bancaires. Vous pouvez ensuite suivre les étapes ci-dessous pour établir votre budget.
Fixez des objectifs à court et à long terme
La planification du budget personnel consiste à réserver des fonds pour payer les factures et à mettre de l’argent de côté pour atteindre vos objectifs à court et à long terme. Bien que les délais puissent varier, les objectifs à court terme ont habituellement une échéance de cinq ans maximum. Atteindre des objectifs à long terme peut prendre entre cinq ans et plusieurs décennies. En règle générale, votre cible d’épargne sera plus élevée pour vos objectifs à long terme. Vous leur consacrerez donc une somme importante chaque mois.
Si vous recherchez la sécurité financière, vous pourriez vous fixer comme objectif à court terme la constitution d’un fonds d’urgence permettant de couvrir trois à six mois de dépenses essentielles. Parmi les autres objectifs à court terme possibles, citons le remboursement des cartes de crédit, la rénovation de votre maison ou des vacances en famille. Vous pouvez aussi envisager d’épargner en vue d’une mise de fonds pour un véhicule ou une maison, mais un tel objectif à court terme prendra certainement plus de temps que la constitution d’un fonds d’urgence ou le financement de vacances.
La planification de la retraite est l’objectif à long terme le plus courant à envisager. Il peut s’agir de verser une partie de chaque chèque de paie dans le REER collectif de votre employeur ou d’investir dans un compte de retraite individuel. Si vous avez des enfants, vous pouvez avoir comme objectif à long terme l’établissement d’un fonds d’épargne-études.
Calculez toutes vos sources de revenus
Dressez la liste de toutes les sources de revenus que vous percevez chaque mois et additionnez-les. Il peut s’agir des chèques de paie d’un poste salarié ou rémunéré à l’heure, des revenus à la pige et des revenus de placement. Excluez les primes ponctuelles ou les autres formes de rémunération sporadiques.
Si votre source de revenus fluctue, cette étape peut s’avérer difficile. Par exemple, vous pourriez percevoir des commissions ou gagner des montants différents chaque mois au titre de votre travail de pigiste. Dans ce cas, il peut être utile de calculer votre salaire mensuel en vous fondant sur la moyenne des derniers mois.
Classez et additionnez vos dépenses
Ensuite, déterminez vos dépenses mensuelles et leurs montants. Elles comprennent notamment les dépenses essentielles comme l’alimentation et le logement, et les dépenses discrétionnaires comme les vêtements et les divertissements. À mesure que vous avancez dans la liste, il peut être utile de les classer par catégories. Vous trouverez ci-dessous quelques catégories courantes illustrées par des exemples de dépenses.
- Logement : loyer ou versement hypothécaire, services publics, taxes et assurance
- Alimentation : repas au restaurant, épicerie et services de vente de produits alimentaires par abonnement
- Transport : remboursement du prêt automobile, transport en commun, essence, assurance et stationnement
- Soins de santé : assurance maladie, quote-part de l’assuré et médicaments
- Divertissement : abonnements, concerts, cinéma, jeux sportifs et téléchargements numériques
- Épargne : épargne-retraite, fonds d’urgence, mises de fonds et épargne-études
- Autres dettes : remboursements de cartes de crédit, de prêts étudiants et de prêts personnels
- Dépenses personnelles : frais de garde d’enfants, vêtements, articles de soins personnels, cadeaux et dons de bienfaisance
Lorsque vous estimez vos dépenses, déterminez si elles sont fixes ou variables et si elles ne tombent que certains mois. Vous pouvez utiliser un montant moyen pour les coûts variables, comme les factures de services publics, l’épicerie et l’essence. Pour prendre en compte les paiements d’assurance ou les autres coûts qui ne se présentent que quelques fois par an, vous pouvez les répartir par mois.
Lorsque vous avez terminé, faites le total de toutes les dépenses. Vous pouvez ensuite soustraire ce montant de votre revenu mensuel afin de déterminer la somme résiduelle dont vous pouvez disposer à d’autres fins.
Élaborez une stratégie de répartition
Une fois que vous avez une meilleure compréhension de vos revenus et de vos dépenses, envisagez différentes stratégies de répartition pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Il s’agit souvent du montant que vous consacrerez à l’épargne par opposition aux achats courants et au remboursement des dettes.
Le budget 50/30/20 est une option très répandue. Cette méthode consiste à affecter la moitié de votre revenu aux dépenses essentielles, 30 % aux dépenses discrétionnaires et 20 % à l’épargne. Si vous souhaitez un modèle plus simple, le budget 80/20 consacre 20 % à l’épargne, mais vous laisse libre de gérer le reste de vos dépenses. Si vos finances le permettent, vous pouvez modifier légèrement ces deux options pour consacrer davantage d’argent à l’épargne.
Vous pouvez également définir les répartitions de certaines catégories de dépenses précises si vous préférez un budget plus strict. Par exemple, vous pouvez décider de consacrer 30 % de votre revenu au logement, 15 % à l’alimentation, 10 % au transport et 5 % aux loisirs. Vous devrez probablement ajuster ces pourcentages en fonction de l’augmentation des prix ou de l’évolution de vos besoins. Cette option demande donc plus de travail.
Examinez et révisez votre budget d’un mois à l’autre
En faisant le suivi de vos dépenses tout au long du mois, vous remarquerez les domaines dans lesquels vous pouvez améliorer vos habitudes de dépenses et réduire les coûts. Par exemple, il se peut que vous dépensiez plus que ce qui est prévu dans le budget de divertissement et que vous ne mettiez pas suffisamment d’argent dans votre fonds d’urgence. Dans ce cas, vous pourriez augmenter le montant affecté aux divertissements et réduire vos dépenses dans un autre domaine, ou alors réévaluer votre objectif d’épargne.
Même si vous respectez votre budget, vous devrez peut-être devoir le réviser en cas d’évolution de votre situation financière. Il se peut que vous obteniez une augmentation de salaire, que vous acceptiez un travail d’appoint ou que vous perdiez une source de revenus existante. Il se peut également que vous deviez revoir votre budget en cas d’augmentation de vos frais de logement, de vos primes d’assurance ou d’autres dépenses essentielles. D’autre part, vous pouvez revoir volontairement votre budget mensuel si vous souhaitez consacrer plus d’argent au remboursement de vos dettes ou épargner en vue d’un objectif.
Conseils utiles pour établir un budget personnel
L’élaboration d’un budget personnel peut demander beaucoup de travail, mais vous pouvez utiliser des outils pour accélérer le processus et rendre le suivi de vos finances plus facile à gérer. Vous profiterez de conseils pour que l’établissement d’un budget devienne une habitude et pour savoir quand réduire vos dépenses pour améliorer votre situation financière.
Utilisez un modèle de budget personnel
Plutôt que de créer un budget à partir de zéro, pensez à utiliser une feuille de calcul Excel ou un autre type de modèle de budget personnel. Ces outils répertorient déjà les sources de revenus et les dépenses courantes, et ils donnent souvent la possibilité de personnaliser les catégories en fonction de vos besoins. Utiliser une feuille de calcul vous permet aussi de gagner du temps et d’améliorer la précision de vos calculs puisque les formules sont déjà définies.
Votre logiciel tableur devrait comporter de nombreux modèles gratuits pour l’établissement d’un budget. Vous pouvez également consulter les sites Web du gouvernement, d’universités et de banques pour télécharger des feuilles de calcul et des modèles pour l’établissement d’un budget.
Essayez des outils de budgétisation en ligne
Une application ou un site Web de budget personnel va plus loin que les modèles. Il facilite le suivi de votre argent et permet de repérer les problèmes rapidement. Vous pouvez paramétrer l’outil en fonction de vos catégories budgétaires et de vos objectifs financiers, recevoir des notifications pratiques et obtenir des conseils pour bien gérer votre argent. Certains outils communiquent même avec vos comptes bancaires et de crédit pour transférer automatiquement vos opérations, si bien que vous n’aurez pas besoin de les entrer.
Vous pouvez également profiter de fonctions autres que l’établissement d’un budget. Par exemple, l’outil peut comporter une fonction de surveillance du crédit qui vous montre comment améliorer votre cote de crédit. Certains outils vous permettent également de mettre en place le paiement automatique de vos factures ou comprennent des outils de suivi de l’épargne.
Éliminez les dépenses inutiles
Si votre revenu baisse ou si votre budget a dérapé, commencez par rechercher les dépenses non essentielles. Un bon point de départ consiste à repérer la catégorie budgétaire qui a dépassé le montant prévu. Par exemple, il se peut que vous dépensiez trop pour les divertissements, les repas au restaurant, les factures de téléphone cellulaire ou les vêtements. Pour réduire les coûts, vous pouvez utiliser des sources de divertissement gratuites, opter pour des repas à la maison ou réduire votre forfait téléphonique.
Respectez votre budget
Il est essentiel de faire un suivi minutieux de votre revenu mensuel et de vos dépenses pour respecter votre budget. Si vous ne le faites pas, vous ne savez pas combien vous avez dépensé dans une catégorie particulière et risquez d’effectuer des dépenses excessives. Les outils automatisés sont utiles, car vous avez moins de suivi manuel à faire. De plus, en voyant les données en temps réel, vous songerez à votre budget avant de faire des achats impulsifs.
Assurez-vous également que votre budget est réaliste et complet. Vous pouvez facilement faire des erreurs de jugement sur les montants budgétisés si votre revenu est irrégulier ou si vous oubliez les achats peu fréquents. De plus, si vous avez un objectif d’épargne ambitieux, mais un revenu serré, vous risquez d’affecter plus d’argent à cet objectif que ce que vous pouvez réellement vous permettre. Le fait d’avoir un surplus d’argent de côté dans une catégorie budgétaire supplémentaire peut vous aider à faire face à ce genre de problèmes.
Cet article a été rédigé par Ashley Donohoe de The Sacramento Bee et sa publication a été autorisée légalement sous licence par Content Marketplace d’Industry Dive, par l’intermédiaire de Tribune Content Agency. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.
