Quelle est la différence entre un compte d’épargne à intérêt élevé et un compte d’épargne libre d’impôt?
Pour être un bon investisseur, il faut bien comprendre les divers outils à votre disposition et savoir quand les utiliser. Or, la tâche est plus ardue qu’elle n’y paraît, surtout lorsque les types de placements et de comptes vous semblent un peu tous pareils.
Prenons l’exemple des comptes d’épargne à intérêt élevé (CEIE) et des comptes d’épargne libres d’impôt (CELI). Même s’ils sont tous les deux des comptes d’épargne, ils offrent deux façons distinctes d’épargner. Le CELI est plus qu’un compte d’épargne, il s’agit d’un compte de placement. Voici comment ces comptes peuvent jouer un rôle important dans votre avenir financier.
Qu’est-ce qu’un CEIE? Est-ce la même chose qu’un compte de placement?
Un CEIE n’est pas un compte de placement. Il s’agit d’un type de compte d’épargne qui rapporte un taux d’intérêt plus élevé que le compte d’épargne classique, mais inférieur à ce que vous pourriez être en mesure de gagner avec des placements. Le taux de rendement annuel en pourcentage pour ce compte varie d’une institution financière à l’autre.
Quels sont les avantages d’un CEIE?
Votre argent demeure accessible – Le CEIE n’a pas de limite de cotisation et vous pouvez normalement retirer votre argent rapidement.
Votre argent est protégé – La Société d’assurance-dépôts du Canada assure les CEIE admissibles jusqu’à concurrence de 100 000 $ par compte admissible et par banque membre.
Quels sont les inconvénients d’un CEIE?
Vous devez payer des impôts – Les intérêts générés dans un CEIE sont considérés comme un revenu imposable.
Les cotisations ne réduisent pas votre facture d’impôt – Les cotisations à un CEIE ne sont pas déductibles d’impôt.
Vos bénéfices varieront – Le taux d’intérêt sur un CEIE est variable, ce qui signifie que vous gagnerez plus d’intérêts à certains moments qu’à d’autres. Si les taux d’intérêt commencent à baisser, ces comptes pourraient devenir moins attrayants au fil du temps.
Ne satisfait pas aux besoins bancaires de tous les jours – On pourrait vous imposer des pénalités si vous utilisez le compte pour faire des achats, payer des factures, effectuer des retraits en espèces ou recevoir des dépôts de paie.
Comment fonctionne le CELI?
Bien qu’il s’agisse également d’un compte d’épargne, le CELI est un instrument de placement enregistré qui permet à toute épargne et à tout placement de croître à l’abri de l’impôt. Toutefois, contrairement à un CEIE qui ne peut contenir que des liquidités, le CELI peut détenir des liquidités ainsi que divers placements comme des FNB, des fonds communs de placement et plus encore. Il convient de noter que même si de nombreux CELI sont des comptes de placement, certains CELI peuvent offrir des intérêts sur les soldes maintenus dans le compte, à l’instar d’un CEIE.
Si vous avez 18 ans ou plus et que vous détenez un numéro d’assurance sociale valide, vous pouvez ouvrir un CELI. L’Agence du revenu du Canada (ARC) détermine le montant que vous pouvez cotiser chaque année et les droits de cotisation inutilisés s’accumulent chaque année. Si vous devez retirer un peu d’argent de votre compte, vous ne perdrez pas ces droits de cotisation. Vous n’avez qu’à attendre le 1er janvier de l’année suivante pour les récupérer.
Quels sont les avantages d’un CELI?
Votre argent fructifie à l’abri de l’impôt – Tout argent ou placement détenu dans votre CELI (y compris le revenu de placement et les gains en capital) fructifie à l’abri de l’impôt.
Vous pouvez retirer votre argent en tout temps – Si vous retirez de l’argent, vous ne perdez pas vos droits de cotisation, vous devez tout simplement attendre à l’année suivante pour rembourser cette somme.
Le compte peut satisfaire à de multiples objectifs financiers – Un CELI peut contenir à la fois votre épargne et vos placements, ce qui en fait une bonne option pour les objectifs à court et à long terme.
Quels sont les inconvénients d’un CELI?
Vos cotisations sont limitées – L’ARC détermine le montant que vous pouvez cotiser tous les ans. Si vous dépassez ce montant, vous devrez payer une pénalité de 1 % par mois sur la cotisation excédentaire tant qu’elle demeure dans votre compte.
Tous les placements ne sont pas admissibles – L’ARC restreint les types de placements que vous pouvez détenir dans un CELI. Par exemple, vous ne pouvez pas détenir de cryptomonnaies directement, mais vous pouvez en détenir indirectement en investissant dans des fonds communs de placement et des FNB qui offrent une exposition aux actions, aux obligations, aux actifs non traditionnels, aux cryptomonnaies et plus encore.
La protection des créanciers est limitée – Les dépôts admissibles (comme les liquidités et les CPG) dans un CELI bénéficient d’une protection des créanciers pouvant aller jusqu’à 100 000 $ par compte admissible et par banque membre, mais les actions, les obligations et les fonds communs de placement ne sont pas couverts.
Les cotisations ne réduisent pas votre revenu imposable – L’argent que vous versez dans un CELI ne réduit pas votre revenu imposable (ni n’augmente votre potentiel de percevoir un remboursement d’impôt) comme c’est le cas avec un REER.
Quel compte vous convient le mieux, le CELI, le CEIE ou les deux?
De nombreuses personnes ont à la fois un CELI pour leurs placements et un CEIE pour leur épargne. La meilleure façon d’atteindre vos objectifs financiers est de comprendre ce que les deux peuvent faire pour vous. Il est important de se rappeler qu’un CELI ne constitue pas seulement un compte d’épargne, mais aussi un compte de placement. Si vous êtes admissible, envisagez d’ouvrir un CELI – le processus est facile. Parlez à votre conseiller en placements de la possibilité d’inclure des fonds communs de placement et des FNB de Fidelity dans votre CELI dès aujourd’hui!
