Mesures financières à prendre en cas de divorce ou de séparation

Rédigé par : Lesley-Anne Scorgie, chroniqueuse

Source : The Toronto Star

Que vous vous attendiez ou pas à redevenir célibataire, il est important dans tous les cas de comprendre votre nouvelle réalité financière.

Passez en revue cette liste d’autonomie financière, en particulier si vous n’assumiez pas la gestion de l’argent au sein de votre relation.

Aurez-vous accès à plus, moins ou au même montant d’argent?

Contrairement au personnage milliardaire de Maya Rudolph dans la nouvelle série Loot, les personnes nouvellement célibataires ont tendance à avoir moins d’argent par la suite. Évaluez soigneusement votre nouvelle réalité en matière d’épargne, de revenu et de placements. Aurez-vous accès à plus, moins ou au même montant d’argent? Selon votre situation, cela pourrait impliquer la vente ou le refinancement d’une entreprise, le versement d’une indemnité d’assurance, de lourdes dettes à régler, des paiements de pension alimentaire (par l’un des membres du couple à l’autre), un revenu régulier ou pas.

Solliciter les conseillers appropriés pour effectuer cette analyse

Que ce soit un planificateur financier, un avocat, un comptable, un conseiller en assurances ou même un thérapeute, assurez-vous de rencontrer régulièrement un spécialiste pour connaitre les étapes à venir. Ces derniers vous aideront à naviguer une facture fiscale importante, la mise à jour de votre statut dans le portail Mon compte de l’ARC, les changements à apporter à votre testament et à vos bénéficiaires, la date éventuelle de versement de prestation d’assurance, les conséquences de la vente ou du refinancement d’actifs, etc. Ces experts vous aideront à déchiffrer les documents complexes et à déterminer ce qui est désormais nécessaire à votre bien-être financier.

Il est tout à fait acceptable de changer de conseiller, surtout si vous n’en êtes pas satisfait. Avant toute chose, obtenez une recommandation digne de confiance, voire plusieurs, et entretenez-vous avec les candidats avant de faire appel à leurs services.

Préparez une déclaration de valeur nette et passez-la en revue avec votre conseiller

Il s’agit de vos actifs, c’est-à-dire des biens que vous détenez et dont la valeur augmente, comme une maison, une propriété de placement, un REER, un CELI, un compte d’épargne, un régime de retraite ou une entreprise. Cela comprend également vos passifs, autrement dit vos dettes telles qu’un prêt hypothécaire, une marge de crédit hypothécaire, un prêt automobile ou de l’argent dû à des amis ou à des proches. Dressez une liste de tous les actifs et passifs et la valeur de chacun (soit leur valeur totale et non pas les versements mensuels). Ensuite, soustrayez le montant total de vos passifs de la somme de vos actifs pour déterminer votre valeur nette actuelle. Votre valeur nette est essentielle pour évaluer votre santé financière, et l’objectif est de la préserver. En fin de compte, cela deviendra votre pécule pour la retraite et dans lequel il faudra peut-être puiser avant si vous vous retrouvez soudainement célibataire.

Parfois, dresser un tableau clair de la valeur nette peut s’avérer compliqué en cas de procédure de séparation ou de divorce difficile. Fort heureusement, il existe des dispositifs visant à aider les couples à divulguer avec exactitude leur situation financière complète et ensuite à régler le partage des biens. Un bon avocat ou un bon médiateur pourra vous prêter assistance à cet égard.

Comprendre ses factures mensuelles et automatiser le plus possible ses paiements

Les factures ainsi que les paiements qui y sont liés sont différents des passifs puisqu’il faut les payer à intervalles réguliers. Il peut s’agir de montants fixes réguliers, comme la garde d’enfants ou le loyer, ou variables en fonction de l’utilisation d’un service tel que l’électricité.

Dressez une liste de toutes vos factures et de leur échéance de paiement (n’oubliez pas les abonnements et les adhésions). Si vous avez déjà payé séparément des factures du foyer et que vous devez maintenant payer vous-même la totalité de ces factures, assurez-vous de communiquer avec les entreprises concernées pour établir des prélèvements préautorisés. L’automatisation des paiements vous évitera un oubli de paiement.

Servez-vous des informations de vos factures et paiements pour préparer un budget mensuel. Ce budget devrait inclure l’ensemble des revenus et dépenses qui transitent par votre compte bancaire chaque mois. En cette phase de réadaptation, n’apportez dans l’immédiat aucun changement majeur jusqu’à ce que vous ayez parlé à un conseiller en placements ou à un coach en finance. Ces experts vous aideront à définir les changements nécessaires, comme la réduction de vos abonnements ou la renégociation de votre assurance. Si vos dépenses sont plus élevées que votre revenu, vous risquez de vous endetter. Deux possibilités s’offrent à vous : réduire vos dépenses ou augmenter votre revenu. Une grave erreur que commettent souvent les personnes nouvellement célibataires est de ne pas reconsidérer leur mode de vie et leurs dépenses à l’aune de leurs moyens. Il leur arrive également d’arrêter de cotiser à leur épargne-retraite ou d’ignorer les dettes qui sont dorénavant à leur seule charge. Évidemment, des changements de mode de vie s’imposeront certainement à l’avenir et devront être intégrés à votre budget.

Lire les polices d’assurance, les contrats de location et d’emploi, les conditions hypothécaires et plus encore

Le renouvellement de ces ententes financières peut s’effectuer à divers moments, alors assurez-vous d’être prêt à renégocier, à renouveler ou à transférer vos affaires ailleurs. Il est probable que vos besoins aient évolué et que la plupart de ces contrats doivent être mis à jour. Vous devrez peut-être également mettre à jour votre adresse ou vos bénéficiaires. Il est possible que vous deviez rendre un véhicule si vous en avez deux, alors qu’un seul vous suffit. Si vous devez réduire vos heures de travail (ou au contraire les augmenter), le cadre de votre contrat de travail pourrait en être modifié. Lisez attentivement ces documents pour comprendre vos obligations financières et éviter toute surprise.

Une fois que vous avez pris toutes les mesures de la liste, vous pouvez commencer à élaborer un plan financier pour votre avenir. Faites appel à votre conseiller en placements pour ce travail important de planification financière. D’ailleurs, le fait de planifier constitue une première étape sur la voie de la guérison, car cela permet de se projeter dans l’avenir au lieu de ressasser le passé

Passer de la vie conjugale au mode de vie célibataire est l’un des événements les plus marquants de la vie, alors faites preuve d’indulgence envers vous-même au moment d’aborder cette liste de mesures à prendre. Il ne sert à rien de vous accabler davantage si vous ne connaissez pas en détail vos placements ou l’état de votre dette. Vous savez maintenant quoi faire et planifier en conséquence.

Cet article a été rédigé par Lesley-Anne Scorgie, chroniqueuse pour The Toronto Star et a été autorisé légalement sous licence par le réseau d’éditeurs Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.