Cinq objectifs financiers à réaliser en 2025
Au début de chaque année, les salles de gym sont prises d’assaut par les gens qui ont pris comme résolution d’adopter un mode de vie sain et de se reprendre en main. Cela est une excellente idée, mais ne négligez pas pour autant une autre façon infaillible (et plus abordable) d’améliorer votre confiance et votre bien-être, soit celle qui consiste à assainir vos finances.
En effet, la réduction de vos dettes peut vous soulager d’un énorme poids. Selon un récent sondage de la société d’insolvabilité Spergel, 90 % des répondants canadiens ont déclaré que leur dette les amenait à ressentir des signes de stress modéré ou sévère[1]. Que vous cherchiez à améliorer vos stratégies de placement pour 2025, à bonifier votre épargne ou à rembourser vos dettes de carte de crédit, seule une planification précoce vous permettra d’atteindre vos objectifs ambitieux.
Privilégiez le remboursement stratégique des dettes
Étant donné que la dette moyenne hors hypothèque s’élevait à 21 810 $ au troisième trimestre de 2024, le remboursement des dettes devrait figurer au premier rang des priorités des Canadiens. Bien qu’il soit possible de payer les soldes impayés à sa convenance, le recours aux stratégies plus structurées, comme celles de l’avalanche ou de la boule de neige, pourrait vous simplifier la tâche.
La méthode de l’avalanche consiste à réduire le montant total des intérêts à payer pour l’ensemble des dettes, en remboursant en priorité le solde dont le taux d’intérêt est le plus élevé, puis le deuxième, et ainsi de suite. En revanche, la méthode de la boule de neige vise à rembourser toutes les dettes de la plus petite à la plus grosse.
Même si la première méthode peut sembler plus économique, celle de la boule de neige peut être plus facile à appliquer du fait qu’elle permet de voir rapidement les effets des remboursements, ce qui incite à continuer à agir dans ce sens. Quelle que soit la stratégie choisie, l’objectif est de rembourser vos dettes le plus rapidement possible et d’éviter d’en encourir de nouvelles. À cet effet, notre guide Adieu les dettes peut vous aider à élaborer un plan cohérent pour vous attaquer à vos dettes et maintenir le cap sur votre liberté financière.
Augmentez votre fonds d’urgence
Vous comprenez sans doute l’importance de prévoir un fonds d’urgence, mais les conseils que vous pouvez recevoir quant au montant à y consacrer et à la façon de le conserver peuvent varier d’une personne à l’autre. Idéalement, essayez d’épargner suffisamment pour couvrir toutes vos dépenses pendant trois à six mois. Cela inclut votre facture de téléphone cellulaire, votre prêt hypothécaire, ainsi que vos achats d’épicerie et de produits essentiels.
Toutefois, il faut garder à l’esprit que l’inflation diminue la valeur de votre fonds d’urgence : vos économies pourraient ainsi ne pas durer aussi longtemps que prévu en raison de la hausse des coûts. Même si l’inflation élevée, selon l’indice des prix à la consommation, ne pose plus autant problème qu’au cours des dernières années, il est impossible de prévoir quand les prix augmenteront à nouveau.
Bien qu’il soit essentiel de conserver une partie de votre épargne sous forme de liquidités pour y accéder rapidement, vous pouvez toujours prendre certaines mesures pour limiter l’effet de l’inflation sur votre fonds d’urgence. Une approche consistant à mettre une partie de votre épargne dans un placement à faible risque pourrait être une façon d’y parvenir. Par exemple, un FNB factoriel à faible volatilité peut procurer une certaine croissance pour contrer l’inflation et peut quand même être vendu facilement si le montant de votre épargne liquide ne suffit pas à répondre à vos besoins de liquidités.
Planifiez pour maximiser vos cotisations aux comptes enregistrés
Bien qu’un tel objectif nécessite une planification rigoureuse, l’optimisation de vos cotisations à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et à un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), ou à toute combinaison de ces comptes, pourrait vous faire bénéficier d’un avantage considérable grâce à la croissance composée.
Le plafond de cotisation au CELI sera de 7 000 $ en 2025, portant le total des droits de cotisation à 102 000 $ pour les personnes âgées d’au moins 18 ans qui étaient admissibles à l’ouverture d’un compte en 2009. Quant au CELIAPP, la cotisation maximale pour une année est de 16 000 $ (8 000 $ par année et 8 000 $ de report) et cela est sujet au plafond total de 40 000 $ à vie. Veuillez noter que les droits de cotisation à un CELIAPP ne commencent à s’accumuler qu’à l’ouverture du compte. D’autre part, le montant des cotisations à un REER est limité à 18 % du revenu gagné l’année précédente jusqu’à concurrence de 32 490 $ pour 2025, à moins qu’un solde ne soit reporté de 2024.
Si vous souhaitez poursuivre cet objectif financier, envisagez de répartir vos cotisations sur 12 mois en établissant des virements préautorisés à la même fréquence que votre paie, ce qui vous simplifiera la tâche et vous évitera de cotiser un gros montant à la dernière minute l’année prochaine. Si vous ne pouvez cotiser qu’à l’un de ces comptes, demandez à votre conseiller lequel prioriser.
Essayez la calculatrice de retraite de Fidelity pour évaluer la croissance de votre épargne l’année prochaine si vous cotisez régulièrement.
Conservez vos placements et restez au fait des tendances du marché
Il serait dommage de passer à côté de l’élan suscité par le solide rendement des marchés boursiers mondiaux en 2024. Cotiser régulièrement à vos comptes de placement vous aidera à maximiser vos rendements. Bien qu’il soit important de rester au fait des nouvelles tendances, il est tout aussi essentiel d’adopter une perspective à long terme pour atteindre vos objectifs financiers. Par exemple, vous pourriez envisager le FNB Fidelity Actions à rendement bonifié pour bénéficier d’une volatilité réduite et accroître vos liquidités. Le FNB Fidelity Innovations mondiales pourrait également vous intéresser si vous surveillez de près la croissance de l’intelligence artificielle. Ces options vous permettent d’investir dans des domaines d’intérêt tout en accordant la priorité à la croissance à long terme.
Ne négligez pas non plus la valeur d’un portefeuille diversifié, surtout en période de forte incertitude géopolitique. Pour en savoir plus sur l’approche de Fidelity en matière de volatilité des marchés, cliquez ici.
Réexaminez votre plan financier en fonction des taux d’intérêt en vigueur
Les taux d’intérêt étant désormais en baisse, le moment pourrait être bien choisi pour faire le point sur vos finances. Si vous avez un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé ou détenez des certificats de placement garantis (CPG) qui arrivent à échéance dans un proche avenir et qui seront renouvelés à un taux inférieur, ces solutions pourraient ne plus répondre à vos besoins.
De même, mais pour une raison opposée, des taux d’intérêt plus bas pourraient vous permettre de refinancer vos prêts hypothécaires ou automobiles et d’ainsi réduire vos versements mensuels. Pour comprendre comment le contexte de faibles taux d’intérêt pourrait affecter votre portefeuille en 2025, parlez à votre conseiller.
Vous tentez peut-être encore d’atteindre vos objectifs financiers pour 2024, comme épargner 20 % de votre revenu ou même commencer à épargner pour la retraite, mais ce n’est pas une raison pour ne pas s’en fixer de nouveaux. Après tout, chaque mesure que vous prenez pour mieux gérer vos finances vous rapproche de la liberté financière.
