Quatre raisons pour lesquelles votre ratio de la dette au revenu est si important
Parfois, il est possible d’en faire plus avec moins. Ce principe s’applique aussi aux dettes. Plus votre ratio de la dette au revenu est faible, plus votre situation financière est saine et plus votre compte bancaire pourrait être garni.
Qu’est-ce que le ratio de la dette au revenu?
Le ratio de la dette au revenu mesure la proportion de votre revenu mensuel servant à rembourser vos dettes. Il exprime, en pourcentage, le montant que vous devez par rapport à celui que vous gagnez. Les prêteurs potentiels examinent votre ratio de la dette au revenu afin de déterminer s’ils devraient vous accorder un prêt.
Supposons que vous gagnez 6 000 $ par mois et que vos paiements mensuels (y compris votre prêt hypothécaire, votre prêt auto et vos cartes de crédit) s’élèvent à 2 500 $. Pour déterminer votre ratio de la dette au revenu, vous devriez diviser 2 500 $ par 6 000 $. 2 500 $ ÷ 6 000 $ = 0,416, soit un peu moins de 42 %.
Si vous présentez une demande de prêt hypothécaire ou personnel, le prêteur tiendra compte, notamment, de votre ratio de la dette au revenu. Les prêteurs ont des critères différents, mais en général, un ratio de la dette au revenu inférieur à 36 % indique clairement que vous pouvez faire vos paiements mensuels. Un ratio de la dette au revenu de 42 % est juste assez élevé pour que les prêteurs s’interrogent sur votre capacité d’effectuer vos paiements.
Un prêteur hypothécaire conventionnel acceptera un ratio d’au plus 43 %, mais beaucoup viseront plus bas. Même si un prêteur accepte un ratio plus élevé, demandez-vous si vous pouvez gérer des paiements supplémentaires, surtout si les choses tournent mal.
Quatre avantages à maintenir un ratio de la dette au revenu peu élevé
Un faible ratio de la dette au revenu n’est peut-être pas quelque chose dont vous vous vantez à l’arrêt d’autobus, mais cela peut vous simplifier la vie. En ayant moins de dettes, vous payez moins d’intérêts. Vous avez donc plus d’argent pour épargner, investir dans votre avenir et vivre la vie dont vous rêvez. Voici quelques avantages d’un ratio de la dette au revenu peu élevé :
1. Facilite l’emprunt
Disons que votre dernière tarte à la cerise cuit dans votre four. Un réparateur démonte la cuisinière, se redresse, pose son chapeau sur son cœur et incline la tête avec respect. Votre four a officiellement rendu son dernier souffle. Votre ratio de la dette au revenu est un facteur important lorsque vient le temps de demander un prêt personnel pour financer l’achat d’un nouveau four. Votre ratio peu élevé impressionne les prêteurs potentiels, ces derniers vous offrent donc un faible taux d’intérêt et d’excellentes modalités de prêt.
Un faible ratio de la dette au revenu vous aidera aussi à obtenir les meilleurs taux au moment de demander un prêt hypothécaire. Les taux hypothécaires n’ont jamais été aussi bas, alors que vous souhaitiez acheter une maison ou refinancer votre prêt actuel, vous avez tout avantage à réduire votre ratio de la dette au revenu.
2. Permet de profiter des offres de financement avantageuses
Imaginez que le taux de votre prêt auto actuel est de 6 %, mais que votre coopérative de crédit offre un taux d’intérêt de 2,75 % à quiconque veut refinancer. Vous sautez sur l’occasion, sachant que votre ratio de la dette au revenu impressionnera le prêteur.
Un faible ratio de la dette au revenu et une cote de crédit élevée pourraient vous aider à obtenir les meilleurs taux de financement sur le marché.
3. A une incidence indirecte sur votre cote de crédit
Les sociétés d’évaluation du crédit ne tiennent pas compte de votre ratio de la dette au revenu puisqu’elles ne comptabilisent pas vos revenus. Par conséquent, votre ratio de la dette au revenu n’a pas d’incidence directe sur votre cote de crédit. Toutefois, si vous avez du crédit renouvelable, comme des cartes de crédit, cela aura une incidence sur votre ratio d’utilisation du crédit. Il s’agit du deuxième facteur en importance dans le calcul de votre cote, qui est calculée en divisant votre solde de crédit par vos limites de crédit totales. En général, il est préférable de maintenir l’utilisation du crédit en deçà de 30 %.
Faire attention à votre ratio de la dette au revenu entraîne un deuxième effet : Cela vous amène à surveiller de près votre solde de crédit. Plus le taux d’utilisation de votre carte de crédit et d’autres dettes rotatives est faible, meilleure devrait être votre cote de crédit.
4. Offre la tranquillité d’esprit
Rien de mieux qu’une bonne nuit de sommeil. Le ratio de la dette au revenu n’est peut-être pas aussi efficace que la mélatonine, mais savoir que votre niveau d’endettement est faible et que vous avez accès à du crédit peut vous aider à dormir sur vos deux oreilles.
Comment réduire votre ratio de la dette au revenu
Si votre ratio de la dette au revenu élevé vous donne des sueurs froides, voici quelques suggestions pour vous aider à le réduire :
- Remboursez vos dettes : Établissez un budget et un plan de remboursement de vos dettes. De cette façon, vous vous débarrasserez des dettes inutiles petit à petit.
- Augmentez vos revenus : Nous rêvons tous d’avoir plus d’argent dans nos poches, mais la réduction de votre ratio de la dette au revenu pourrait passer par l’augmentation de vos revenus. Essayez de vous inscrire à un programme de formation qui élargira vos compétences et qui vous rendra plus apte à l’emploi. Songez à un boulot d’appoint qui augmentera vos revenus et vous permettra de réduire vos dettes. Vous pourriez même demander à votre employeur comment obtenir une promotion, puis prendre des mesures pour y arriver.
- Tournez le dos aux nouvelles dettes : Vos amis achètent une maison ou une voiture neuve, ou partent en vacances? Tant mieux pour eux! D’ici à ce que votre ratio de la dette au revenu soit à un niveau sain, refusez les dépenses que vous devrez financer. Et même une fois ce niveau atteint, réfléchissez bien avant de vous endetter davantage.
- Encouragez-vous : Vérifiez régulièrement votre ratio de la dette au revenu. Voir votre ratio baisser pourrait vous encourager à maintenir vos efforts jusqu’à ce que les prêteurs vous félicitent pour votre capacité à gérer vos finances.
Qu’ont en commun les doigts de pied et le ratio de la dette au revenu? Tous les deux nous semblent inutiles aux premiers abords. Or, tout comme les doigts de pied, un faible ratio de la dette au revenu assure équilibre et stabilité, deux choses sur lesquelles il vaut la peine de travailler.
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