Un nouveau regard sur la culture financière
Et si vos vacances de rêve, l’achat d’une propriété ou une retraite anticipée ne dépendaient pas entièrement de votre chèque de paie, mais plutôt de vos connaissances financières? Le Mois de la littératie financière met l’accent sur l’éducation alors que plusieurs d’entre nous s’interrogent sur leur décisions et leur avenir financier.
Des études récentes montrent que seulement 30 % des Canadiens et Canadiennes estiment maîtriser le concept de littératie financière. Bref, nombeux sont ceux qui, comme vous peut-être, ne savent pas quelles mesures prendre pour améliorer leur situation financière. Les questions liées à l’inflation, aux coûts du logement et à l’incertitude sur les marchés en préoccupent plusieurs, ce qui rend la culture financière essentielle pour notre sécurité et notre prospérité.
Développer une fondation financière solide peut comporter des difficultés, mais vos efforts seront récompensés. Voici quelques conseils pour vous lancer :
1. Commencez par établir un budget
Le secret d’un budget réussi consiste à s’assurer qu’il tient compte de vos besoins, tout en vous aidant à épargner.
Commencez par dresser un inventaire honnête de vos revenus, dépenses, dettes et objectifs financiers. Passez en revue vos dépenses courantes, qui sont plus faciles à suivre, notamment les paiements du loyer ou de l’hypothèque, les coûts mensuels pour la nourriture, les assurances, les abonnements, les vacances, etc.
Cet exercice est essentiel si vous souhaitez que votre budget corresponde à vos dépenses réelles. En plus de vos factures régulières, notez toutes dépenses imprévues, comme les repas au restaurant, les cadeaux de dernière minute ou les réparations inattendues à votre habitation ou à votre véhicule, car elles peuvent rapidement faire dérailler vos plans de dépenses et d’épargne.
Équilibrez vos besoins et vos désirs afin de pouvoir épargner à la fin du mois. Attendre les ventes et les offres ou préparer un souper à la maison plus souvent peut vous permettre d’épargner pour d’autres activités ou pour un repas au restaurant. Mettre de l’argent de côté peut vous aider à payer pour des imprévus.
Points à retenir : Le savoir vaut de l’or. Sachez faire la différence entre ce que vous avez, ce que vous dépensez et ce que vous voulez afin d’atteindre vos objectifs et votre budget.
2. Gérez vos dettes
La priorité que vous accordez à l’épargne ou au remboursement de vos dettes dépend de vos objectifs, de vos taux d’intérêt et, potentiellement, d’autres facteurs. D’une manière générale, il convient de payer d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé, comme les dettes de carte de crédit, car les frais d’intérêts de 20 % peuvent annuler tout gain réalisé sur votre épargne. Trouver un équilibre entre le remboursement des dettes à faible taux d’intérêt (p. ex., prêts hypothécaires ou prêts étudiants) et l’épargne ou l’investissement pour l’avenir est souvent la meilleure façon de procéder.
La plupart des gens devront se servir de cartes de crédit ou emprunter de l’argent, mais il est toujours judicieux de réfléchir au montant de la dette que vous contractez. Prenons l’exemple de la règle 30/70 : assurez-vous que votre crédit total ne dépasse pas 30 % de votre paie après impôt. Comme le souligne Equifax Canada, un pourcentage plus élevé risque de nuire à votre cote de crédit et pourrait être difficile à rembourser. Par exemple, si votre limite est de 1 000 $, n’empruntez pas plus de 300 $. Si vous avez plusieurs dettes, envisagez de les regrouper en un prêt à taux d’intérêt inférieur, comme une marge de crédit, ou de les transférer à une nouvelle carte offrant un taux d’introduction faible ou nul.
Points à retenir : Si le taux d’intérêt de votre dette est faible, une approche combinée d’épargne et de remboursement peut bien fonctionner. Cependant, privilégiez d’abord le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé.
3. Surveillez votre cote de crédit
Une bonne cote de crédit est un atout puissant. Elle permet d’obtenir de meilleures conditions de prêt, de réduire les taux d’intérêt et de conclure des ententes avantageuses pour le logement, la voiture et les assurances. Il y a plusieurs façons d’augmenter votre cote.
L’une d’elles consiste à payer vos factures à temps et en totalité. Si vous êtes à court d’argent, effectuer les paiements minimaux peut vous aider à préserver votre cote de crédit. Si vous avez manqué des paiements dans le passé, envisagez d’établir des paiements automatiques, mais assurez-vous d’avoir suffisamment d’argent dans vos comptes pour couvrir ces dépenses.
Enfin, il peut être utile de consulter votre dossier de crédit de temps en temps pour veiller à ce qu’il n’y ait pas d’erreurs et suivre l’évolution de votre situation. Il est toujours préférable de repérer un problème avant de faire une demande de prêt ou de marge de crédit.
Points à retenir : Une bonne cote de crédit sera avantageuse lorsque vous louerez un appartement, demanderez un prêt hypothécaire, achèterez une voiture ou conclurez d’autres ententes financières.
4. Épargnez de façon avisée
Intégrez l’épargne à votre budget. Traitez-la comme une dépense mensuelle non négociable en établissant un programme de versements préautorisés pour votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou votre compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Si vous synchronisez ces retraits avec votre chèque de paie, vous ne vous en rendrez peut-être même pas compte. Passez en revue vos objectifs à court et à long terme et choisissez le meilleur moyen de faire fructifier votre argent.
Pour vous assurer que rien ne freine votre épargne, envisagez de créer un fonds d’urgence qui peut couvrir vos dépenses pour trois à six mois. Cela permet d’éviter d’assumer plus de dettes en cas de surprise (comme une perte d’emploi). Pour éviter que vous vous trompiez de compte, la plupart des banques facilitent maintenant l’établissement de plusieurs comptes en ligne, étiquetés selon vos objectifs, comme « fonds d’urgence », « vacances », « propriété » ou « réparations de voiture ».
« Nous constatons à maintes reprises que les personnes qui ont un plan financier écrit sont mieux préparées à leur retraite sur le plan financier, émotionnel, social et physique. »
- Michelle Munro, directrice en chef, Recherche sur la retraite et la fiscalité chez Fidelity Investments Canada.
Une autre façon d’accroître votre épargne est de profiter des programmes avec participation de l’employeur qui peuvent être à votre disposition. Par exemple, si votre employeur vous propose un régime de retraite dans le cadre duquel il verse des cotisations correspondant aux vôtres, il est tout à votre avantage d’y participer et de profiter de cet « argent gratuit ».
Points à retenir : Automatisez votre épargne et établissez vos objectifs d’épargne.
5) Faites fructifier votre argent
Investir tôt – même un petit montant – peut vous aider à tirer parti de la capitalisation, c’est-à-dire de gagner de l’argent sur vos gains. Les comptes enregistrés comme les REER, les CELI et les CELIAPP sont des instruments d’épargne avantageux, car votre argent peut croître à l’abri de l’impôt, ce qui vous permet de maximiser les avantages de la capitalisation. Ces comptes vous permettent d’investir dans des fonds communs de placement ou des FNB ou de détenir des actions et des obligations. Si vous avez maximisé les plafonds de cotisation de vos comptes enregistrés, vous pouvez continuer à faire fructifier votre argent dans les comptes non enregistrés.
Points à retenir : Investir tôt et régulièrement vous permet de jeter des bases solides pour atteindre l’indépendance financière. Vos efforts seront récompensés.
Point boni : apprenez à vous connaître.
Au fur et à mesure que votre culture financière s’améliorera, vous devrez déterminer ce qui répond le mieux à vos besoins. Il existe de nombreuses façons d’épargner et d’investir, mais en fin de compte, vous devez trouver celle qui vous convient. Les placements comportent différents niveaux de risque. Connaître votre niveau de tolérance au risque peut vous aider à bien choisir.
Une fois fixés, vos objectifs – études, expériences de vie, logement – vous permettront d’y voir clair et vous serviront de guides tout au long de parcours financier. Si vous êtes aux études et que vous souhaitez commencer à investir, consultez la section Parlons finances pour en savoir plus sur les aspects fondamentaux de l’épargne et de l’investissement.
Si vous souhaitez mieux vous préparer à la retraite, consultez le Rapport de Fidelity sur la retraite pour obtenir des analyses et des perspectives sur le sujet.
