Combien devez-vous épargner par année pour la retraite?

Il est déjà difficile d’épargner et d’investir pour sa retraite en temps normal. Étant donné les conditions économiques actuelles, il n’est donc pas surprenant que de nombreuses personnes ressentent de l’anxiété en songeant à leur avenir financier. L’inflation fait grimper le prix des produits que nous utilisons tous les jours, la hausse des taux d’intérêt fait augmenter le coût des prêts hypothécaires et de l’emprunt, les gens ont de plus en plus de difficulté à équilibrer leur budget et leurs portefeuilles sont affectés par la volatilité des marchés.

Il est normal de ressentir une certaine nervosité quand les conditions économiques deviennent plus difficiles, mais il faut se rappeler que les circonstances de chaque personne sont uniques et que la planification de la retraite est un processus qui s’étale sur de nombreuses années. Bref, ne perdez pas espoir si vous ne savez pas exactement quel montant épargner. Que vous soyez déjà à la retraite ou que vous planifiez votre départ, voici quelques principes qui pourraient vous être utiles.

Quel montant devez-vous épargner?

Avant, on disait que pour prendre une retraite confortable, il fallait épargner au moins un million de dollars. De nos jours, le domaine de la planification financière a changé et les choses sont devenues plus nuancées. Il peut même être contreproductif d’assigner un objectif universel à tout le monde, car certaines personnes ont besoin de plus d’argent, alors que d’autres sont parfaitement à l’aise avec une somme moins élevée.

Au lieu de viser un montant précis, réfléchissez plutôt à vos besoins et à votre style de vie. Pour maintenir le même style de vie au courant de votre retraite, vous aurez besoin d’environ 70 % du revenu que vous gagnez pendant votre vie active. Ce pourcentage dépend bien sûr de vos circonstances personnelles et suppose que vos enfants seront indépendants, que vous n’aurez plus d’hypothèque à payer, que vos coûts de déplacement seront moindres et, bien sûr, que vous n’aurez plus besoin d’épargner une partie de votre revenu en prévision de votre retraite. Cela dit, ce chiffre pourrait varier selon votre situation familiale, votre taux d’imposition, vos actifs immobiliers, votre style de vie et votre santé.

Le problème, c’est que ce taux de 70 % doit être rajusté pour prendre en compte l’inflation d’ici votre départ à la retraite, puis pour le reste de votre vie et, potentiellement, celle de votre conjoint survivant. Calculer le montant nécessaire pour atteindre ce pourcentage peut donc être compliqué. Les variables sont nombreuses et incluent le taux d’inflation moyen et le rendement futur de vos placements. Les hypothèses utilisées pour ce calcul peuvent aussi se révéler inexactes avec le temps.

Bref, ce taux de 70 % est un bon point de départ, mais vous pouvez aussi songer à adapter votre épargne à chaque étape de votre vie active.

Épargner selon son âge

La vingtaine : établir un budget et rembourser ses dettes

Dans la vingtaine, vous amorcez à peine votre parcours financier. C’est le moment de rembourser vos prêts étudiants et vos dettes personnelles et de prendre l’habitude d’établir un budget pour mettre de côté une partie de votre revenu, que ce soit en vue de votre retraite, d’une mise de fonds pour l’achat d’une maison ou d’autres dépenses. La prochaine décennie pourrait s’avérer assez coûteuse, alors mieux vaut tenter de réduire vos dettes.

La trentaine : commencer à épargner

Dans la trentaine, bien des gens fondent une famille, achètent une première maison et commencent un nouvel emploi, en plus de commencer à épargner en prévision de l’avenir. Tentez d’avoir accumulé l’équivalent d’une année de revenu à l’âge de 30 ans pour vous constituer un fonds d’urgence et commencer à investir, puis d’avoir mis de côté l’équivalent de deux ans de salaire à l’âge de 35 ans. Même si vous n’atteignez pas exactement cet objectif, vos placements auront le temps de fructifier avant votre retraite. Même en épargnant 250 $ par mois, vous serez sur la bonne voie.

La quarantaine : prioriser la retraite

Dans la quarantaine, votre carrière devrait être bien entamée et vous aurez une meilleure idée de niveau de vie, ce qui vous donnera une meilleure idée de vos besoins à la retraite. Idéalement, votre revenu devrait être plus élevé et vous devriez avoir épargné trois fois votre salaire d’ici l’âge de 40 ans, puis quatre fois votre revenu d’ici l’âge de 45 ans pour atteindre vos objectifs de retraite.

La cinquantaine : mettre les bouchées doubles pour atteindre vos objectifs d’épargne

Dans la cinquantaine, vos revenus devraient approcher de leur sommet et vos dépenses pourraient commencer à diminuer, notamment en ce qui concerne les enfants et le logement. C’est l’occasion de vous rattraper si vous avez pris du retard par rapport à vos objectifs d’épargne. Visez à avoir accumulé six fois votre revenu annuel à l’âge de 50 ans et sept fois votre salaire à l’âge 55 ans. Grâce à la capitalisation des rendements de vos investissements, l’atteinte de ces objectifs ne sera peut-être pas aussi ardue que vous le pensiez.

La soixantaine : amorcer la dernière étape

Vous amorcez maintenant la dernière étape. Vous planifiez peut-être votre départ à la retraite, ou êtes déjà retraité ou semi retraité. Avant de partir à la retraite, vous devriez avoir amassé neuf fois votre revenu d’emploi à l’âge de 60 ans et dix fois ce revenu à l’âge de 65 ans. Cependant, vos besoins d’épargne individuelle et la date optimale de votre départ à la retraite vont dépendre en grande partie de votre style de vie. Si vous prévoyez voyager et aller au restaurant plus souvent, vous devrez épargner davantage.

Il ne suffit pas d’épargner, il faut investir

En plus d’épargner un montant suffisant chaque mois, vous devez également investir judicieusement pour financer votre retraite. Qui plus est, le rendement de vos placements doit dépasser le taux d’inflation pour vous permettre d’accumuler de la richesse au fil des années. Évidemment, chacun a sa propre tolérance au risque et ses besoins particuliers qui peuvent influencer la répartition de son actif, mais certaines règles de base s’appliquent à tous :

• Commencer tôt. Grâce à la magie de la capitalisation, une somme de 1 000 $ qui fructifie pendant 40 ans vaudra probablement deux fois plus que si elle avait été investie pendant seulement 30 ans.
• Conserver ses placements. Un portefeuille investi dans des actions et des obligations a par le passé nettement surpassé l’inflation sur de longues périodes, pourvu que le capital demeure pleinement investi et profite des meilleurs jours des marchés.
• Ne pas se décourager! Même si vous n’avez pas atteint votre objectif ou qu’une baisse des marchés vous fait dévier de votre trajectoire, sachez qu’il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour épargner en prévision de la retraite. L’épargne est une bonne stratégie, peu importe le montant.

Comment vous comparez-vous?

* Comprend les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), les comptes de retraite immobilisés (CRI) et les autres régimes. Source : https://www150.statcan.gc.ca/t1/tbl1/fr/cv.action?pid=1110001601
 

Au Canada, la plupart des gens n’ont pas atteint les objectifs décrits ci-dessus. En 2023, d’après Statistique Canada, le ménage canadien moyen épargnait environ 3,74 % de son revenu disponible par année. Étant donné que le revenu disponible moyen s’élevait alors à 95 741 $, cela équivaudrait à une épargne moyenne de 3 570 $ par famille.

En 2023, la famille médiane dont le principal soutien économique était âgé de 55 à 64 ans avait épargné approximativement 335 000 $ dans des régimes de retraite parrainés par un employeur et 120 000 $ dans des REER. Ce chiffre comprend les régimes de retraite d’employeurs, mais pas les avoirs financiers qui ne sont pas destinés à la retraite (comme les CELI et les comptes non enregistrés) ni les autres actifs qui contribuent à la valeur nette comme la valeur domiciliaire.

D’après les statistiques, il existe une disparité marquée entre les personnes célibataires et les familles, l’épargne moyenne d’une famille étant nettement plus élevée à tous les âges. La valeur nette familiale médiane atteint son apogée lorsque le principal soutien est âgé de 55 à 64 ans. Elle s’élève alors à environ 873 400 $. Étant donné qu’une personne de 65 ans au Canada peut s’attendre à vivre encore une vingtaine d’années (22,1 ans pour une femme et 19,3 ans pour un homme), ce montant doit pouvoir durer longtemps.

Conclusion

Commencez à épargner pour la retraite dès que possible, mais ne vous découragez pas si vous avez commencé tard. Si vous avez un plan et que vous le suivez assidûment, les résultats pourraient vous surprendre!

N’hésitez pas à demander de l’aide. Un conseiller ou une conseillère en placements peut vous aider à préparer un plan pour atteindre vos objectifs de retraite.