Voici ce qui se passe lorsque vous prenez du retard dans le remboursement de vos cartes de crédit
Rédigé par : Chris Neiger
Source : The Motley Fool
Le solde moyen d’une carte de crédit au Canada s’élève à 4 265 $. Comme l’inflation demeure élevée et que pratiquement tout coûte plus cher qu’il y a quelques années à peine, il n’est pas surprenant que de nombreux consommateurs aient recours à leurs cartes de crédit.
Toutes ces dettes accumulées font que certaines personnes ont du mal à les rembourser. Malheureusement, les retards de paiement sur les cartes de crédit ont des effets négatifs sur vos finances, et ce de plusieurs façons.
Si vous avez de la difficulté à payer le solde de vos cartes de crédit, voici certaines choses à savoir et quelques suggestions pour vous remettre sur la bonne voie.
Votre taux d’intérêt pourrait augmenter
Selon votre carte de crédit, un retard de paiement de 60 jours ou plus pourrait entraîner une augmentation du taux annuel effectif global (TAEG). Les émetteurs de cartes de crédit n’augmenteront pas tous votre taux d’intérêt suite à un retard de paiement, mais certains le feront, et cette augmentation pourrait représenter jusqu’à 30 % de plus que le taux d’intérêt actuel de votre carte de crédit.
Par exemple, supposons que le solde de votre carte de crédit s’élève à 4 000 $, que le TAEG est de 17 % et que vous remboursez 200 $ par mois. Si vous n’effectuez pas de paiement pendant plus de 60 jours et que votre taux grimpe à 22 %, il vous faudra un mois de plus pour rembourser cette somme, et vous paierez 292 $ de plus en intérêts.
Vous pourriez occasionner des frais de retard
De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit imposent des frais de retard chaque fois que vous ratez la date d’échéance du paiement. Ces frais sont généralement compris entre 32 $ et 41 $. Cela peut sembler peu coûteux, mais les frais de retard s’accumulent rapidement.
Disons que vous avez un solde de carte de crédit de 3 000 $, que le TAEG est de 20 % et que vous payez 100 $ chaque mois. Il vous faudra 42 mois pour rembourser la somme au complet, et le montant total des intérêts s’élèvera à 1 193 $. Mais si vous ratez deux paiements et que des frais de 50 $ vous sont facturés, votre solde passera à 3 050 $. Il vous faudra un mois de plus pour rembourser le solde, et les intérêts s’élèveront à 1 245 $.
Les deux retards de paiement vous coûtent donc 50 $, auxquels s’ajoutent 52 $ d’intérêts supplémentaires sur votre solde, soit un total de 102 $ supplémentaires.
Votre cote de crédit pourrait baisser
Même un retard de paiement de 30 jours peut figurer dans votre rapport de solvabilité. Il y reste souvent jusqu’à sept ans et peut entraîner une baisse de votre cote de crédit.
Votre historique de paiement est l’un des facteurs les plus importants qui déterminent votre cote de crédit et représente 35 % de votre cote globale. Un seul retard de paiement pourrait abaisser votre cote de 180 points.
Heureusement, vos retards de paiement ont moins d’influence sur votre cote de crédit au fil du temps.
Votre limite de crédit pourrait diminuer
En cas de retard de paiement, votre société émettrice de carte de crédit pourrait réduire le montant de crédit auquel vous avez accès. Selon la Fair Credit Reporting Act des États-Unis, les sociétés émettrices de carte de crédit sont tenues d’informer les clients, soit par téléphone soit par courrier, avant de réduire leur limite de crédit.
L’inconvénient d’une limite de crédit moins élevée, outre un moindre accès à des fonds, est qu’elle aura probablement une incidence négative sur votre cote de crédit. Normalement, si vous utilisez plus de 30 % de votre limite de crédit, votre cote de crédit baissera.
Par exemple, si la limite de votre carte de crédit est de 10 000 $ et que votre solde est de 2 500 $, votre taux d’utilisation est de 25 %. Mais si votre société émettrice de carte de crédit réduit votre limite à 8 000 $, votre taux d’utilisation passera automatiquement à plus de 31 %, ce qui pourrait entraîner une baisse de votre cote.
Que faire en cas de retard de paiement
La meilleure façon de ne pas manquer un paiement est d’établir des paiements automatiques dans votre compte bancaire. Ainsi, vous paierez au moins le montant minimum chaque mois. Ces paiements minimums ne vous aideront pas à rembourser votre solde rapidement, mais ils vous éviteront de rater des paiements.
S’il vous arrive de manquer un paiement, effectuez-le immédiatement. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit ne signalent pas les retards de paiement de moins de 30 jours. Payer votre facture le plus tôt possible peut permettre d’éviter que le paiement en retard figure dans votre rapport de solvabilité.
De même, il est conseillé d’appeler votre société émettrice de carte de crédit pour lui signaler que vous avez manqué un paiement. Elle pourrait être disposée à renoncer aux frais de retard ou à ne pas augmenter votre taux d’intérêt si vous lui expliquez la raison du retard.
Cet article a été rédigé par Chris Neiger, de The Motley Fool, et sa publication a été autorisée légalement sous licence par le réseau d’éditeurs DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, veuillez écrire à legal@industrydive.com.
