Quel est l’âge idéal pour prendre sa retraite?
Le fait de prévoir le moment de votre départ à la retraite en facilite la planification et vous permet de déterminer le montant à épargner et le moment optimal pour accéder aux prestations de retraite, comme celles du Régime de pensions du Canada (RPC).
Selon Statistique Canada, l’âge moyen de la retraite est en hausse depuis 20 ans. En 20231, le Canadien moyen prenait sa retraite à l’âge de 65 ans, soit environ trois ans et demi plus tard qu’en 2003. Le sexe et la profession ont également une influence sur le moment du départ à la retraite. Les travailleurs autonomes du Canada tendent à travailler plus longtemps, prenant leur retraite à l’âge de 68 ans, tandis que les travailleurs du secteur public prennent leur retraite en moyenne à l’âge de 63 ans. Peu importe le type de travail effectué, les femmes ont tendance à partir à la retraite au moins un an plus tôt que les hommes.
Plusieurs raisons expliquent le recul de l’âge de la retraite, notamment l’allongement de l’espérance de vie, le mode de vie, la volatilité des marchés et, plus récemment, l’incertitude économique et l’inflation. Selon le plus récent rapport de Fidelity sur la retraite , plus de quatre retraités sur cinq estiment que l’augmentation du coût de la vie a eu des conséquences négatives sur leur retraite, et 58 % soutiennent que la faiblesse de la croissance économique a nui à leur sécurité financière2.
En pratique, vous pouvez prendre votre retraite dès que vos finances vous le permettent, mais le calcul ne repose pas uniquement sur votre épargne. Étant donné que de nombreux Canadiens demeurent actifs jusqu’à un âge avancé, pour déterminer le moment idéal pour prendre sa retraite, il est judicieux de commencer par une évaluation rigoureuse de sa situation particulière, notamment son espérance de vie, ses finances et le mode de vie souhaité à la retraite.
Établissez vos objectifs
Il est bien de pouvoir vivre plus longtemps et en meilleure santé, mais pour profiter au maximum de ces années, il est essentiel de s’assurer que son épargne-retraite sera suffisante.
Voici un outil simple et rapide pour vérifier l’état de votre épargne-retraite. Grâce à la calculatrice de retraite de Fidelity, répondez à quelques questions pour savoir si vous êtes sur la bonne voie.
Déterminer le moment où vous commencerez à recevoir vos prestations
Au moment de planifier votre retraite, il est également important d’avoir une bonne idée de vos sources de revenus potentielles. Comme pour bien des Canadiens, une part importante de vos revenus à la retraite proviendra probablement de l’épargne accumulée dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Pour en savoir plus sur les REER, cliquez ici! Plus longtemps vous faites croître ces fonds grâce au versement de cotisations périodiques et aux intérêts composés, plus longtemps ils dureront. Il y a toutefois des limites. Vous devez convertir votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) avant la fin de l’année de votre 71e anniversaire de naissance, moment où vous devez commencer à effectuer des retraits réguliers. Pour en savoir plus sur les FERR, cliquez ici!
Outre votre épargne, les prestations gouvernementales peuvent constituer un autre élément important de votre revenu de retraite. Il faut cependant bien choisir le moment de commencer à les recevoir. Prenons le cas du RPC : bien que vous puissiez recevoir le montant intégral de vos prestations dès l’âge de 65 ans, vous pouvez faire en sorte que vos prestations du RPC augmentent de 42 % en retardant leur versement jusqu’à l’âge de 70 ans. Parallèlement, vous pouvez choisir de commencer à recevoir vos prestations du RPC dès l’âge de 60 ans, auquel cas vos paiements pourraient être réduits de 36 %.
Le versement des prestations de la Sécurité de la vieillesse (SV) peut également être reporté pendant cinq ans, ce qui a pour effet de bonifier les prestations de 36 %. En revanche, contrairement au RPC, vous ne pouvez pas commencer à recevoir vos prestations de la SV avant l’âge de 65 ans.
De même, si vous bénéficiez d’un régime de retraite à prestations déterminées par l’intermédiaire de votre employeur, le moment où vous pourrez recevoir le montant intégral de vos prestations au titre de ce régime dépendra du nombre d’années pendant lesquelles vous y aurez cotisé. Certains régimes permettent également de commencer à toucher des prestations plus tôt, ce qui peut toutefois donner lieu à une réduction des montants.
Trouver le juste équilibre
Ultimement, le meilleur moment pour prendre votre retraite dépendra de votre état de santé, de vos objectifs personnels et de vos ressources financières. Bien qu’une retraite anticipée vous permette de profiter de la vie pendant un plus grand nombre d’années, elle peut aussi rendre la gestion de vos finances plus difficile pendant vos vieux jours. Par ailleurs, le fait de retarder votre départ à la retraite peut vous apporter une plus grande sécurité financière, mais peut aussi vous laisser moins de temps pour réaliser vos rêves.
La retraite progressive, qui consiste en une réduction graduelle de la charge de travail pour profiter plus tôt d’une certaine liberté, est une option qui gagne en popularité. Cette approche permet de continuer à toucher un revenu tout en retardant le moment d’utiliser pleinement ses sources de financement de la retraite.
Si le choix du moment de son départ à la retraite est toujours personnel, il peut être difficile de planifier sa retraite seul. Obtenez des conseils financiers pour vous aider à mieux comprendre votre situation. De plus, en commençant tôt le processus de planification, vous serez mieux à même d’atteindre vos objectifs de retraite et de partir à la retraite au bon moment pour vous.
Un plan écrit peut également vous aider à déterminer avec plus d’assurance à quel moment vous pourrez prendre votre retraite. Plus de 90 % des retraités qui travaillent avec un conseiller et disposent d’un plan écrit affirment avoir une vision positive de leur retraite3.
Pour vous renseigner sur la manière de mieux préparer votre retraite, consultez le Rapport 2024 de Fidelity sur la retraite.
