La calculatrice de retraite de Fidelity peut vous fournir un aperçu général pour vous aider à planifier la retraite et vous donner une idée du montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite en toute quiétude.
Le point sur le plafond de cotisations au REER pour 2025
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est devenu le moyen par excellence de bâtir sa sécurité financière en vue de la retraite au Canada – et pour de bonnes raisons. Le REER permet d’augmenter les économies d’impôts sur votre revenu annuel, tout en vous permettant de profiter d’une croissance à imposition reportée sur vos placements.
Toutefois, bien qu’un REER soit un excellent outil d’épargne, il importe de connaître le plafond de cotisations, qui peut fluctuer d’une année à l’autre. Voici le plafond de cotisations pour 2025 et un aperçu du fonctionnement du REER
Comment un REER peut-il vous aider à planifier votre retraite?
N’oubliez pas que certaines des déductions que vous voyez sur vos chèques de paie sont essentiellement des paiements anticipés de l’impôt que vous devez payer au gouvernement à la suite de la production de votre déclaration de revenus. Le fait de cotiser à un REER réduit votre revenu imposable, si bien qu’une partie de ces paiements anticipés en impôt pourraient vous être remboursés.
Notez cependant que cet impôt sur le revenu est reporté, et non annulé. Ainsi, lorsque vous utiliserez cette épargne-retraite, vous devrez payer l’impôt sur ce revenu. Votre argent peut donc croître à l’abri de l’impôt, et si vous vous trouvez dans une tranche d’imposition inférieure au moment d’utiliser votre épargne à la retraite – c’est le cas pour de nombreux Canadiens et Canadiennes – vous paierez moins d’impôt sur ce revenu.
S’il y a une grande différence entre vos revenus et ceux de votre conjoint, cotiser à un REER de conjoint pourrait s’avérer avantageux. Les cotisations au REER de conjoint versées par la personne qui gagne le revenu le plus élevé sont déduites de son revenu, alors que les retraits (généralement à la retraite) sont imposés entre les mains de la personne qui bénéficie de ces cotisations, qui se situe généralement dans une tranche d’imposition plus faible. L’avantage principal de ce type de compte est qu’il combine le report d’impôt du REER et le fractionnement du revenu, ce qui peut réduire l’impôt à payer du couple.
Plafond de cotisations au REER de 2025
Chaque année, l’Agence du revenu du Canada (ARC) fixe une limite quant au montant que vous pouvez déduire de votre revenu imposable à titre de cotisations à un REER. En 2025, la limite est de 18 % de votre revenu imposable annuel, jusqu’à concurrence de 32 490 $, une hausse par rapport à 2024 (31 560 $) et à 2023 (30 780 $). Votre plafond de cotisations pourrait être inférieur si vous bénéficiez d’un régime de retraite enregistré par l’intermédiaire de votre employeur.
De plus, vos droits de cotisations inutilisés à un REER peuvent être reportés et ajoutés à votre plafond de cotisations pour l’année en cours. L’ARC fait le suivi de votre plafond de cotisations personnel et inclura ces renseignements dans l’avis de cotisation que vous recevez après la production de votre déclaration de revenus. Vous pouvez également consulter votre compte de l’ARC.
Veillez à ne pas dépasser votre plafond de cotisations, car cela pourrait entraîner une pénalité. L’ARC autorise une cotisation excédentaire à vie de 2 000 $, mais au-delà de ce montant, elle applique une pénalité mensuelle de 1 %.
Comment maximiser vos cotisations
Il existe plusieurs stratégies pour maximiser vos économies d’impôts en cotisant à un REER. L’une d’elles consiste à profiter de ce que votre employeur pourrait verser à votre REER à titre de cotisations de contrepartie.
L’automatisation de votre épargne en programmant les prélèvements de votre compte après chaque paie constitue un autre moyen de maximiser vos cotisations. Ce faisant, vous évitez le risque d’oublier de cotiser ou de vous retrouver à la date limite avec tous ces droits inutilisés.
Comme les avantages du REER augmentent à mesure que le fait votre revenu, envisagez d’accroître vos cotisations chaque fois que votre salaire est revu à la hausse. De même, la décision de verser une partie de tout revenu supplémentaire, qu’il s’agisse d’une prime ou d’un remboursement d’impôt, à votre REER vous permettra d’en avoir plus pour votre argent.
Investir dans votre REER
Une fois que vous aurez cotisé à votre REER, vous devez tout de même l’investir en vue de profiter de la croissance composée libre d’impôt. C’est ainsi que vous atteindrez vos objectifs d’épargne-retraite plus rapidement.
Plusieurs types de placements peuvent être détenus dans un REER, y compris les fonds communs de placement, les FNB, les actions et les obligations. Les cryptomonnaies constituent une exception notable. Bien que vous ne puissiez pas détenir de cryptomonnaies directement dans un REER, Fidelity et d’autres fournisseurs de fonds offrent des FNB de cette catégorie d’actifs émergente pouvant être détenus dans un REER.
Que vous ayez recours à un conseiller pour gérer vos placements de retraite ou que vous gériez vos comptes par vous-même, Fidelity offre de nombreux placements pour vous aider à atteindre vos objectifs.
