Les différents types de conseillers financiers

CFP – Planificateur financier agréé

Ce titre, accordé au Canada par le FP Canada, est reconnu par quatorze pays dans le monde. Les candidats doivent compléter l’un des nombreux programmes d’accréditation de FP Canada (ou détenir des désignations professionnelles et académiques précises), réussir l’examen national de compétence professionnelle en planification financière au Canada et détenir au moins deux ans d’expérience de travail pertinent. Les critères après l’accréditation comportent l’adhésion à un code d’éthique professionnelle et 30 heures de formation continue chaque année.

RFP – Planificateur financier certifié

Une désignation avancée en planification financière accordée par l’Institute of Advanced Financial Planners aux membres admissibles. Pour obtenir la désignation de PFC, le membre doit faire preuve des compétences et des aptitudes nécessaires pour appliquer ses connaissances en vue de créer un programme financier complet. Les PFC doivent suivre des cours de formation continue sur une base annuelle, se conformer à un code de déontologie et souscrire une assurance responsabilité professionnelle.

PFP – Planificateur financier personnel (banques à charte seulement)

Régi par l’Institut des banquiers canadiens. Doit avoir réussi cinq cours sur les conseils financiers personnels et deux cours de transition en assurances et planification successorale ainsi qu’en fiscalité.

Pl. Fin. – Planificateur financier (Québec)

Réglementé par l’Institut québécois de planification financière (IQPF). Les candidats doivent obtenir un certificat en planification financière et deux certificats de premier cycle en administration, droit, économie, actuariat ou l’équivalent. Ils doivent également terminer le cours et réussir l’examen de formation professionnelle de l’IQPF.

Services offerts

Le planificateur financier peut vous conseiller pour tous les aspects de vos finances personnelles, tels que l’épargne, les placements, les assurances, la planification de votre retraite, la planification successorale et fiscale. S’il n’est pas autorisé à vendre des valeurs mobilières, des fonds communs de placement ou des assurances, il vous dirigera au besoin vers un spécialiste en la matière.

Sociétés de planification financière indépendantes, banques, sociétés de fiducie, courtiers en fonds communs de placement et maisons de courtage offrant un service complet. Les services offerts par le planificateur financier dépendent de ceux de la société qui l’emploie. Certains planificateurs sont plus indépendants et offrent les produits de plusieurs sociétés.

Le planificateur financier peut être rémunéré de trois façons : selon un tarif horaire et le nombre d’heures qu’il vous consacre; par des commissions provenant des produits que vous utilisez; au moyen d’une combinaison de taux horaire et de commissions. Les planificateurs financiers qui travaillent pour des banques ou des sociétés de fiducie reçoivent généralement un salaire.

AVA – Assureur vie agréé*

Doit avoir réussi le programme de CFP et sept cours en planification financière, comprenant une formation sur l’assurance vie, l’assurance maladie et les avantages sociaux, et suivre 60 heures de formation continue par an pour maintenir la désignation.

AVC – Assureur vie certifié (Québec)**

Le candidat doit réussir neuf cours de niveau universitaire (375 heures) en planification financière, y compris un cours de gestion financière et un sur les assurances et les rentes.

AVA – Assureur vie agréé (Québec)**

Le candidat doit réussir 17 cours de niveau universitaire (720 heures) en planification financière, y compris un cours sur la retraite et la planification successorale.

* Régi par la Financial Advisors Association of Canada (Advocis).

** Régi par la Chambre de la sécurité financière.

Services offerts​

Bien que ces conseillers soient généralement spécialisés dans l’assurance-vie et les rentes, certains peuvent également être autorisés à vendre des fonds communs de placement et des valeurs mobilières. Le conseiller financier accrédité (ChFC) peut vous fournir des services semblables à ceux d’un planificateur financier et offre une expertise supplémentaire pour la planification successorale ou les assurances. Par ailleurs, un assureur vie agréé (AVA) peut vous offrir certains services de planification financière, mais son expertise porte plutôt sur la planification successorale et les assurances.

Compagnies d’assurances et agents d’assurances indépendants, certaines banques, sociétés de fiducie et maisons de courtage, certains vendeurs de fonds communs de placement. La plupart des agents d’assurances sont au service d’une société et ne peuvent vendre que les produits de leur société. Par contre, les courtiers en assurances sont indépendants et certains peuvent vendre les produits de plus d’une société.

Les agents d’assurances et les courtiers en assurances sont rémunérés au moyen de commissions sur les ventes. De plus en plus de sociétés ajoutent des frais de service à la rémunération des conseillers pour s’assurer que leurs clients reçoivent les services auxquels ils ont droit. Ces frais administratifs ou frais de service représentent souvent un pourcentage des montants investis et servent à rémunérer l’agent ou le courtier.

CIM – Gestionnaire en placements agréé

Le conseiller doit avoir suivi 510 heures de cours sur la gestion de portefeuilles et la gestion de patrimoine.

FCSI – Fellow de l'Instituticanadien des valeurs mobilières

Le conseiller doit avoir suivi et réussi le programme de CIM, posséder cinq ans d’expérience dans l’industrie, passer deux cours supplémentaires et accumuler 42 crédits de formation continue tous les trois ans.

Tous deux sont régis par l’Institut canadien des valeurs mobilières.

Services offerts

Les spécialistes en placements s’occupent surtout de planification de placements et de gestion du patrimoine.

Les banques et les sociétés de fiducie et certains courtiers de fonds communs de placement. Les spécialistes en placements pourraient être restreints dans leur offre de produits.

Les spécialistes en placements au service des banques et des sociétés de fiducie sont souvent rémunérés à salaire. Les courtiers en fonds communs de placement sont rémunérés au moyen de commissions tirées de la vente de parts de fonds communs de placement à leurs clients. Ceux qui offrent des services de gestion discrétionnaire reçoivent des honoraires fixes basés sur la valeur de l’actif que vous leur confiez.

FIC – Fonds d'investissement du Canada

Régi par l’Institut des fonds d’investissement du Canada. Doit avoir suivi et réussi les cours des fonds d’investissement canadien.

CCVM – Cours sur le commerce des valeurs mobilières

Régi par l’Institut canadien des valeurs mobilières (ICVM). Doit avoir suivi et réussi le cours de l’Institut.

CIM – Gestionnaire de placement agréé

Régi par l’Institut canadien des valeurs mobilières (ICVM). Doit avoir suivi  510 heures de cours sur la gestion de portefeuilles et la gestion de patrimoine.

FCSI – Fellow de l'Institut canadien de valeurs mobilières

Régi par l’Institut canadien des valeurs mobilières. Doit avoir suivi et réussile programme de CIM, posséder cinq ans d’expérience dans l’industrie, passer deux cours supplémentaires et accumuler 42 crédits de formation continue tous les trois ans.

Services offerts

Spécialistes de l’élaboration et de la mise en place des programmes et des stratégies de placement, les courtiers offrent maintenant d’autres services de planification financière. Certains peuvent également vendre des assurances et offrir des services de planification successorale.

Maisons de courtage offrant un service complet. Certaines sont affiliées à des banques à charte, d’autres sont indépendantes.

Les courtiers sont payés au moyen de commissions provenant de l’achat et de la vente de valeurs mobilières et de la vente de fonds communs de placement et autres produits à leurs clients. Certains perçoivent une commission basée sur le total de l’actif qu’ils investissent pour vous.

Si votre objectif est d’élaborer un plan d’investissement à long terme et que vous préférez confier cette tâche à un professionnel, adressez-vous à un courtier. Lorsque vos besoins financiers changeront, celui-ci pourra vous diriger vers d’autres spécialistes.

Si vous ne faites que commencer à investir, vous serez peut-être pris en charge par un courtier débutant. Même s’il a moins d’expérience qu’un courtier chevronné, il a reçu la même formation et a accès à la même information que les courtiers plus expérimentés. Notez que certains courtiers imposent des exigences d’investissement minimum.

* Les termes « consultant financier », « représentant en investissements » et « conseiller financier » sont aussi utilisés.

CFA – Analyste financier agréé

Doit avoir suivi et réussi trois niveaux de formation, c’est-à-dire l’évaluation des investissements combinée à la gestion de portefeuille, l’évaluation de l’actif et la gestion de portefeuille, pour un total de 750 heures de formation.

Régi par l’Association for Investment Management and Research.

Services offerts

Ce type de conseiller en placements offre des services de planification financière et de gestion discrétionnaire de portefeuilles. Il gère personnellement le portefeuille d’investissements de son client en se basant sur les directives et les objectifs de celui-ci. Il s’occupe de la gestion quotidienne du portefeuille de son client et évalue les progrès de ses investissements tous les trois, six ou douze mois.

Les sociétés de gestion de placements, certaines banques et sociétés de fiducie, certains courtiers offrant un service complet et certains vendeurs de fonds communs de placement.

Le gestionnaire de placements est rémunéré au moyen d’honoraires fixes basés sur la valeur de l’actif que vous lui confiez. Ces honoraires peuvent atteindre 3 % de la valeur de votre actif sur une base annuelle, mais ce taux peut baisser si l’actif sous gestion augmente.

Généralement, les services des gestionnaires de placements sont surtout destinés aux personnes qui peuvent investir au moins 250 000 $. Certaines banques et certains courtiers en fonds communs de placement offrent des services semblables aux investisseurs disposant de 100 000 $ ou plus, mais les options proposées se limitent aux produits de l’institution. Si vous disposez d’un actif important et désirez confier la gestion de votre portefeuille à un professionnel, ce type de conseiller est peut-être le plus indiqué.